作为全国首批试点的五家民营银行之一，上海华瑞银行股份有限公司（以下简称“华瑞银行”）开业八年以来已逐步跑输同行。

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年报显示，2022年，华瑞银行实现营业收入9.7亿元，同比减少39.4％；归属于股东的净利润（净利润，下同）则由盈转亏3.41亿元，这也是该行继开业首年亏损之后，时隔六年再次出现亏损。

长江商报记者注意到，经过八年的发展，我国民营银行的数量已经增至19家，而华瑞银行也是去年唯一一家业绩亏损的民营银行。

资负两端缩水，同时叠加资产质量下行压力加大，共同成为华瑞银行业绩不如人意的主要原因。截至2022年末，华瑞银行的资产总额为423.77亿元、负债总额383.07亿元，较上年末分别减少35.5亿元、32.6亿元。其中，该行贷款总额和存款总额（均不含应计利息）分别为251.1亿元、254.96亿元，较上年末分别减少22.4亿元、43.07亿元。

截至2022年末，华瑞银行不良率为1.86％，自2017年首次形成不良贷款以来，该行不良率连升六年。而在疫情过后，华瑞银行加大了拨备计提力度，在很大程度上进一步冲减了该行利润空间。其中，2022年，该行资产减值损失为9.51亿元，同比增长32.28％。

唯一一家去年亏损的民营银行

在深化金融改革的浪潮中诞生，华瑞银行曾被视为民营银行的先行者。

资料显示，华瑞银行由上海均瑶（集团）有限公司联合沪上10余家民营企业发起。2014年9月获批筹建，2015年1月获开业批复，5月正式开业，为全国首批试点的五家民营银行之一。

开业元年，华瑞银行实现营业收入2.56亿元，净利润亏损456.68万元。但仅经过一年的亏损期，2016年华瑞银行就开始盈利，并且在短期内呈现快速增长趋势。

2016年至2018年，华瑞银行分别实现营业收入6.61亿元、10.48亿元、10.93亿元，同比增长157.85％、58.57％、4.3％；净利润1.42亿元、2.53亿元、3.27亿元，同比增长3213.55％、77.96％、29.15％。

但2019年开始华瑞银行业绩增长暂停，2019年和2020年，华瑞银行分别实现营业收入9.93亿元、11.58亿元，同比增长-9.2％、16.59％；净利润2.68亿元、2.03亿元，同比下降18％、24.21％。净利润连降两年之后，2021年华瑞银行业绩回升，分别实现营业收入、净利润16.01亿元、2.23亿元，同比增长38.32％、9.97％。

好景不长，2022年华瑞银行实现营业收入9.7亿元，同比减少39.4％；净利润则由盈转亏3.41亿元，时隔六年再次出现亏损。

长江商报记者注意到，这一业绩表现在民营银行中颇为糟糕。资料显示，2014年我国首家民营银行微众银行成立，经过八年的发展，我国现有19家民营银行。2022年，19家民营银行中，包括华瑞银行、富民银行、三湘银行、亿联银行在内，共有四家民营银行营收下滑，其中华瑞银行营收降幅最高。同时，包括华瑞银行、裕民银行、新网银行、蓝海银行、三湘银行等在内的民营银行净利润下降，但也仅有华瑞银行一家出现亏损。

细分来看，2022年，华瑞银行实现利息净收入12.5亿元，同比减少34.9％，净利差和净息差分别为2.53％、2.95％，同比分别下降1.36、1.37个百分点。

与此同时，2022年华瑞银行手续费及佣金净收入为-2.87亿元，虽然同比减亏18.01％，但自2020年，该行的中间业务已连续三年成为营收拖累。2019年至2021年，该行手续费及佣金净收入分别为0.3亿元、-1.8亿元、-3.5亿元。

其他非利息净收入中，2022年华瑞银行投资收益、公允价值变动净收益分别为0.12亿元、-785.5万元，同比分别减少48.72％、216.4％。

存贷款双降不良率仅次于网商银行

作为营收最主要的构成部分，利息净收入下滑不仅与息差大幅收窄相关，同时也受到华瑞银行资负两端缩水影响。

年报显示，截至2022年末，华瑞银行的资产总额为423.77亿元，较上年末减少35.5亿元；负债总额383.07亿元，较上年末减少32.6亿元。其中，该行贷款总额和存款总额（均不含应计利息）分别为251.1亿元、254.96亿元，较上年末分别减少22.4亿元、43.07亿元。

再进行划分，截至2022年末，华瑞银行的贷款中，个人贷款余额由上年末的132.05亿元增长至165.18亿元，但公司贷款余额由上年末的126.72亿元减少至84.93亿元，减少41.79亿元。同期，该行个人存款和公司存款规模分别由上年末的81.99亿元、208.46亿元下降至73.62亿元、172.33亿元。

“疫情期间居民出行消费及供应链业务金融需求疲软，导致贷款规模下降，同时息差水平因降息降准和存贷市场利率普遍走低而收窄。在此不可抗力的特殊阶段，经营管理面临挑战，经营效益受到一定影响。”华瑞银行坦承。

存贷规模整体双降，华瑞银行同时还承受着资产质量下行的压力。长江商报记者注意到，2017年华瑞银行开始产生不良贷款，同年开始该行不良率持续攀升。2017年至2022年末，华瑞银行不良率分别为0.049％、0.69％、1.03％、1.44％、1.67％、1.86％，连升六年。

数据显示，截至2022年末，19家民营银行中，华瑞银行的不良率水平仅低于网商银行的1.94％。但网商银行的资产总额4410.89亿元，为华瑞银行的十倍有余。

而为了应对资产质量下行压力，华瑞银行特别是在疫情后加大了拨备计提力度。2019年至2022年，华瑞银行的资产减值损失分别为1.43亿元、3.72亿元、7.19亿元、9.51亿元。其中，2022年该行资产减值损失同比增长32.28％。

值得一提的是，由于华瑞银行的股东支持内生资本积累，该行并未实施现金分红，这也使得该行的资本充足率保持在较高水平。截至2022年末，华瑞银行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为14.54％、13.41％、13.41％。

今年3月，上海银保监局同意凯泉泵业受让国大建设和美邦服饰分别持有的华瑞银行1.14亿股、3.03亿股。受让完成后，凯泉泵业共持有华瑞银行6.62亿股，持股比例升至22.05％，成为该行第二大股东。

针对盈利能力、资产质量变化等多方面问题，长江商报记者向华瑞银行方面发去采访函。截至记者发稿前，该行尚未做出相关回复。

本文源自长江商报